Amortering utifrån belåningsgrad
Grundkravet styrs av belåningsgraden. Över 70 procent innebär 2 procent per år. Mellan 50 och 70 procent innebär 1 procent per år. Under 50 procent finns inget lägsta krav enligt grundnivån.
Det tidigare skärpta kravet på ytterligare 1 procent vid hög skuldkvot togs bort från 1 april 2026.
Belåningsgrad och bolånetak
Vid köp av ny bostad får bolånetaket från 1 april 2026 uppgå till 90 procent av bostadens marknadsvärde enligt regeringens information.
För tilläggslån på befintlig bostad gäller andra begränsningar. Kontrollera alltid med bank och officiella källor.
Krav och kreditprövning är inte samma sak
Amorteringskravet anger lägsta nivå i regelverket. Banken gör ändå en kreditprövning och kan kräva högre amortering eller neka lån om marginalerna är för små.
Belåningsgrad kan också ändras över tid när bostadens värde omvärderas eller när lånet amorteras. Därför kan amorteringsnivån behöva ses över vid större förändringar.
Räkna på månadskostnaden i kronor
Amorteringskrav bolån påverkar hushållets ekonomi direkt eftersom bolån ofta är stora belopp. Små skillnader i ränta kan därför ge stora skillnader i månadsbudget.
Räkna både före och efter ränteavdrag, och lägg amorteringen separat. Amortering är inte en räntekostnad, men den påverkar kassaflödet varje månad.
Det är också viktigt att inte blanda ihop bankens kalkyl med hushållets verkliga vardag. Banken räknar på kreditrisk. Du behöver även räkna på mat, el, försäkring, avgifter, underhåll och sparmarginal.
Testa vad som händer om räntan ändras
En bolånekalkyl bör tåla att räntan blir högre än dagens nivå. Det är särskilt viktigt om hushållet redan har små marginaler.
Jämför också rörlig och bunden ränta i kronor per månad. Förutsägbarhet kan vara värdefull även när den inte ger lägsta möjliga ränta.
Räkna gärna på flera nivåer: dagens ränta, en procentenhet högre och två procentenheter högre. Då syns det snabbt om hushållet har marginal eller om lånet bygger på ett för snävt antagande.
Bolån är både ränta och risk
Räntan får mest uppmärksamhet, men belåningsgrad, amortering, inkomst och bostadens värde är minst lika viktiga i en bolånekalkyl.
Om bostadens värde sjunker kan belåningsgraden bli högre även om lånet är oförändrat. Om inkomsten sjunker kan samma månadskostnad bli betydligt tyngre.
Därför bör bolån räknas som en del av hela hushållsekonomin, inte som en fristående procentsats.
Räntan ska jämföras med rätt underlag
När ett bolån förhandlas är det lätt att bara fråga efter lägre ränta. Ett bättre underlag är att känna till listränta, snittränta, belåningsgrad och vad ränteskillnaden betyder per månad.
Om banken erbjuder en rabatt behöver du också veta hur länge den gäller och vad som händer när den löper ut. En bra ränta i dag kan bli mindre bra om den kräver villkor du inte vill ha senare.
Därför hör bolåneränta, ränteavdrag och amorteringskrav ihop. De påverkar samma hushållsekonomi men på olika sätt.
Det är skillnad på kostnad och amortering
Ränta är kostnaden för att låna. Amortering är återbetalning av skuld. Båda påverkar kontot varje månad, men de betyder olika saker.
När du räknar på boende bör räntan, ränteavdraget och amorteringen visas separat. Då ser du vad som är faktisk kostnad och vad som minskar skulden.
Det gör det också lättare att jämföra två bolån eller två bostäder utan att månadssiffran döljer vad pengarna faktiskt går till.
Räkna om när ränta, inkomst eller bostadsvärde ändras
En bolånekalkyl blir snabbt gammal om räntan ändras, inkomsten förändras eller bostadens värde omvärderas. Samma lån kan få en helt annan känsla i budgeten.
Det räcker därför inte att räkna när lånet tas. Räkna igen vid ränteändring, omförhandling, renovering, flyttplaner eller större förändringar i hushållets inkomster.
Det gör det lättare att se om amorteringstakten, bindningstiden eller marginalen fortfarande fungerar.