Effektiv ränta är central
Effektiv ränta samlar ränta och avgifter till en jämförbar årskostnad. Den är därför viktigare än nominell ränta när du jämför privatlån, billån och krediter.
Ett lån med låg månadsbetalning kan bli dyrt om löptiden är lång.
Säkerhet påverkar räntan
Lån med säkerhet, till exempel bolån eller vissa billån, har ofta lägre ränta än blancolån eftersom långivaren har bättre skydd.
Lägre ränta betyder inte automatiskt att lånet är rätt. Den totala skulden och återbetalningsförmågan är avgörande.
Saker att kontrollera
Jämför effektiv ränta, total kostnad, löptid, uppläggningsavgift, aviavgift och möjlighet till extra amortering.
Undvik att jämföra bara den lägsta marknadsförda räntan. Den gäller ofta bara kunder med stark kreditprofil.
Var särskilt försiktig med SMS-lån
SMS-lån och andra korta högkostnadskrediter kan få mycket hög effektiv ränta, även när beloppet verkar litet. Kort återbetalningstid, avgifter och dröjsmålsränta gör att kostnaden kan växa snabbt.
Om ett lån behövs för löpande utgifter är det en varningssignal. Jämför alltid effektiv ränta och total återbetalning, och kontrollera vad som händer om betalningen blir sen.
Varför alla inte får samma ränta
Den ränta som marknadsförs är ofta frånränta. Din faktiska ränta beror på kreditprövning, inkomst, skulder, betalningshistorik och om lånet har säkerhet.
Därför är det bättre att jämföra erbjudanden utifrån effektiv ränta och total kostnad än att utgå från den lägsta annonserade räntan.
Kortare löptid ger ofta lägre totalkostnad
En längre löptid kan ge lägre månadskostnad men högre total räntekostnad. Det gör att lånet kan kännas billigare varje månad men bli dyrare över hela perioden.
Räkna därför både på månadskostnad och total återbetalning innan du jämför två lån.
Månadskostnad räcker inte
För lån med låg ränta är det lätt att fastna vid månadsbeloppet. Men ett lägre månadsbelopp kan bero på längre löptid och därmed högre total kostnad.
Jämför därför effektiv ränta, avgifter, total återbetalning och möjlighet att betala tillbaka snabbare.
Det är särskilt viktigt om lånet används till något som snabbt tappar värde, till exempel konsumtion eller en bil. Skulden kan finnas kvar längre än nyttan av det du köpte.
Låna inte för att lösa återkommande underskott
Om ett lån används för att täcka löpande utgifter är det ofta ett tecken på att kostnader och inkomster inte går ihop. Då kan ett nytt lån göra problemet större.
Korta krediter och högkostnadslån kräver extra försiktighet eftersom avgifter och dröjsmålskostnader snabbt kan göra skulden dyrare än väntat.
Ett lån bör ha en tydlig återbetalningsplan redan innan pengarna betalas ut. Om planen bygger på att något kanske löser sig senare är risken högre än räntan antyder.
Så skiljer sig olika lån
Bolån har ofta lägre ränta eftersom bostaden fungerar som säkerhet. Billån kan också ha säkerhet, men villkoren påverkas av bilen och kontantinsatsen. Privatlån saknar normalt säkerhet och blir därför ofta dyrare.
CSN-lån följer andra regler än banklån och bör inte jämföras rakt av med vanliga privatlån. Ränta, avdragsrätt och återbetalningsmodell skiljer sig åt.
När du jämför lån behöver du alltså först förstå vilken lånetyp det är. Därefter kan effektiv ränta och total kostnad användas mer rättvist.
Lånet ska gå att bära även om något ändras
En lånekalkyl bör inte bara fungera den månad lånet tas. Den bör också fungera om räntan höjs, inkomsten blir lägre eller en annan stor utgift dyker upp.
Det är därför total återbetalning och marginal är viktigare än en lockande månadsbetalning. Ett lån som bara precis går ihop har högre praktisk risk.
Om kalkylen kräver att allt blir perfekt är lånet förmodligen dyrare än räntan visar.
Hög effektiv ränta ska tas på allvar
Hög effektiv ränta betyder att kostnaden är hög i förhållande till lånebeloppet och tiden. Det kan bero på ränta, avgifter eller mycket kort löptid.
Det är vanligt att små lån ser hanterbara ut eftersom beloppet är lågt. Men procentuellt kan kostnaden vara extremt hög, särskilt om betalningen blir sen.
Därför ska lån med kort löptid och höga avgifter alltid granskas hårdare än vanliga banklån.
Jämför inte lån med olika löptid rakt av
Två lån kan ha samma lånebelopp men helt olika kostnad beroende på löptid. Ett längre lån kan se billigare ut per månad men bli dyrare totalt.
Därför bör varje jämförelse innehålla minst tre siffror: månadskostnad, effektiv ränta och total återbetalning. Saknas någon av dem blir jämförelsen lätt missvisande.
Det gäller särskilt när lånet marknadsförs med låg månadsbetalning. Den siffran säger inte ensam vad lånet faktiskt kostar.