Billån med eller utan säkerhet
Ett billån med bilen som säkerhet kan ha lägre ränta än ett lån utan säkerhet, men brukar kräva kontantinsats och särskilda villkor.
Ett lån utan säkerhet är friare men har ofta högre ränta eftersom långivaren tar större risk.
Avgifter påverkar jämförelsen
Uppläggningsavgift och aviavgift kan göra att effektiv ränta blir högre än den nominella räntan. Det märks särskilt på mindre lån eller kortare löptider.
Jämför därför total kostnad över hela lånetiden, inte bara månadskostnaden.
Räkna i kronor
Ett billån på 200 000 kr med 6 procent ränta kostar ungefär 12 000 kr i ränta första året före amorteringseffekt och avgifter.
När lånet amorteras sjunker räntekostnaden, men avgifter kan ligga kvar per betalning.
Räkna på bilen och lånet tillsammans
Ett billån ska inte bedömas isolerat från bilens värdeminskning, försäkring, skatt, service och bränsle eller el. Månadskostnaden kan se låg ut även när totalpriset blir högt.
Om lånet är längre än den tid du planerar att äga bilen kan du riskera att ha kvar skuld när bilen säljs.
Månadskostnad räcker inte
För billån ränta är det lätt att fastna vid månadsbeloppet. Men ett lägre månadsbelopp kan bero på längre löptid och därmed högre total kostnad.
Jämför därför effektiv ränta, avgifter, total återbetalning och möjlighet att betala tillbaka snabbare.
Det är särskilt viktigt om lånet används till något som snabbt tappar värde, till exempel konsumtion eller en bil. Skulden kan finnas kvar längre än nyttan av det du köpte.
Låna inte för att lösa återkommande underskott
Om ett lån används för att täcka löpande utgifter är det ofta ett tecken på att kostnader och inkomster inte går ihop. Då kan ett nytt lån göra problemet större.
Korta krediter och högkostnadslån kräver extra försiktighet eftersom avgifter och dröjsmålskostnader snabbt kan göra skulden dyrare än väntat.
Ett lån bör ha en tydlig återbetalningsplan redan innan pengarna betalas ut. Om planen bygger på att något kanske löser sig senare är risken högre än räntan antyder.
Så skiljer sig olika lån
Bolån har ofta lägre ränta eftersom bostaden fungerar som säkerhet. Billån kan också ha säkerhet, men villkoren påverkas av bilen och kontantinsatsen. Privatlån saknar normalt säkerhet och blir därför ofta dyrare.
CSN-lån följer andra regler än banklån och bör inte jämföras rakt av med vanliga privatlån. Ränta, avdragsrätt och återbetalningsmodell skiljer sig åt.
När du jämför lån behöver du alltså först förstå vilken lånetyp det är. Därefter kan effektiv ränta och total kostnad användas mer rättvist.
Lånet ska gå att bära även om något ändras
En lånekalkyl bör inte bara fungera den månad lånet tas. Den bör också fungera om räntan höjs, inkomsten blir lägre eller en annan stor utgift dyker upp.
Det är därför total återbetalning och marginal är viktigare än en lockande månadsbetalning. Ett lån som bara precis går ihop har högre praktisk risk.
Om kalkylen kräver att allt blir perfekt är lånet förmodligen dyrare än räntan visar.
Hög effektiv ränta ska tas på allvar
Hög effektiv ränta betyder att kostnaden är hög i förhållande till lånebeloppet och tiden. Det kan bero på ränta, avgifter eller mycket kort löptid.
Det är vanligt att små lån ser hanterbara ut eftersom beloppet är lågt. Men procentuellt kan kostnaden vara extremt hög, särskilt om betalningen blir sen.
Därför ska lån med kort löptid och höga avgifter alltid granskas hårdare än vanliga banklån.
Jämför inte lån med olika löptid rakt av
Två lån kan ha samma lånebelopp men helt olika kostnad beroende på löptid. Ett längre lån kan se billigare ut per månad men bli dyrare totalt.
Därför bör varje jämförelse innehålla minst tre siffror: månadskostnad, effektiv ränta och total återbetalning. Saknas någon av dem blir jämförelsen lätt missvisande.
Det gäller särskilt när lånet marknadsförs med låg månadsbetalning. Den siffran säger inte ensam vad lånet faktiskt kostar.