Ränta på ränta

Bolån

Bolånekalkylator

Räkna ut din månadskostnad, ränteavdrag och hur snabbt lånet minskar. Ange ditt lånebelopp, räntan och amortering per månad.

Räkna på bolån

Kalkylator

0 kr
Bruttoränta/mån 0 kr
Ränteavdrag/mån 0 kr
Total kostnad/mån 0 kr
Återstående lånesaldo Grafen visar hur lånesaldot minskar med amortering över tid.

Grunderna

Rörlig vs bunden ränta på bolån

Svenska bolån erbjuds med antingen rörlig ränta (oftast 3 månaders bindningstid) eller bunden ränta (1–10 år). Rörlig ränta följer marknadsräntan och Riksbankens styrränta och kan förändras kvartalsvis. Bunden ränta låser kostnaden under perioden.

Historiskt har rörlig ränta i genomsnitt kostat mindre än lång bunden ränta, men skillnaden har varierat kraftigt. Under 2022–2023 steg rörlig ränta snabbt från under 2 % till över 5 %, vilket innebar att hushåll med rörliga lån fick kraftigt höjda månadskostnader på kort tid.

Valet handlar om riskpreferens och budget. Kan du hantera svängningar i månadskostad väljer du rörligt. Behöver du förutsägbarhet väljer du bundet.

Kostnader

Vad kostar bolåneräntan i praktiken?

Räntekostnaden per år räknas enkelt ut: lånets storlek multiplicerat med räntan. På ett bolån på 2 000 000 kr med 4 % ränta är räntekostnaden 80 000 kr per år, eller drygt 6 600 kr per månad.

Ränteavdraget minskar kostnaden något. Du drar av 30 % av räntekostnaden upp till 100 000 kr per år (21 % däröver). Det innebär att 80 000 kr i ränta kostar dig netto 56 000 kr per år efter avdrag.

Resterande månadsbudget efter ränta, amortering och levnadskostnader är det som är tillgängligt för sparande. Ju lägre boränta, desto mer kan arbeta med ränta på ränta.

Bindningstider

Jämförelse av bindningstider

Kortare bindningstid (rörlig, 1 år) ger normalt lägre ränta men mer osäkerhet. Längre bindningstid (3, 5 eller 10 år) kostar typiskt mer men ger budgetmässig trygghet.

En vanlig strategi är att sprida lånet över flera bindningstider – exempelvis hälften rörligt och hälften bundet på 3 år. Det minskar känsligheten mot ränteförändringar utan att låsa hela lånet till en eventuellt hög räntenivå.

Löser du ett bundet lån i förtid kan banken kräva ränteskillnadsersättning. Storleken beror på kvarvarande löptid och skillnaden mellan din bundna ränta och aktuell marknadsränta.

1

Jämför effektiv ränta, inte liststyrd nominell ränta.

2

Förhandla alltid – bankerna sätter sällan bästa pris direkt.

3

Räkna på vad 1 % lägre ränta faktiskt frigör per månad.

4

Investera sparutrymmet med ränta på ränta-kalkylatorn.

Banker med bolån

Var jämför du bolåneräntor?

Bolåneräntor publiceras av respektive bank och uppdateras ofta. För aktuella räntor, besök bankernas webbplatser direkt eller använd en oberoende jämförelsetjänst. Nedan länkas till Riksbankens statistik och Finansinspektionens information om bolånemarknaden.

Storbanker

Swedbank, SEB, Handelsbanken och Nordea har störst marknadsandel. De sätter ofta listräntor och förhandlar med kunder som har stora lån, hög säkerhet eller andra engagemang i banken.

SBAB

SBAB är statligt ägt och fokuserar på bolån och sparkonton. Ofta priskonkurrenskraftiga, särskilt på rörlig ränta. Läs mer om SBAB:s räntor.

Nischbanker och utmanare

Banker som Bluestep, Stabelo och Hypoteket riktar sig till specifika segment. Kan erbjuda bra villkor men det är viktigt att kontrollera avgifter och villkor noggrant.

Riksbankens statistik

Riksbanken publicerar månatlig statistik om genomsnittliga bolåneräntor uppdelat på bindningstid. Använd den för att se om du ligger rätt i marknaden.

Vanliga frågor

Frågor om ränta på bolån

Vad är rörlig boränta?

Rörlig boränta (oftast 3 månaders bindningstid) följer marknadsräntan och kan ändras varje kvartal. Den brukar vara lägre än bunden ränta på lång sikt men innebär osäkerhet kring månadskostad.

Vad är bunden boränta?

Bunden boränta låser räntan under en avtalad period, exempelvis 1, 3 eller 5 år. Räntan är förutsägbar under bindningstiden, men du kan normalt inte lösa lånet i förtid utan att betala ränteskillnadsersättning.

Hur stort är ränteavdraget på bolån?

Du får dra av 30 % av räntekostnaden upp till 100 000 kr per år. På belopp över 100 000 kr är avdraget 21 %. Avdraget syns i din deklaration och reducerar den faktiska räntekostnaden.

Hur påverkar boräntan mitt sparutrymme?

Varje procentenhet högre boränta kostar 10 000 kr per år på ett lån på 1 000 000 kr (före ränteavdrag). Det är pengar som inte kan sparas och därmed inte bidrar till ränta på ränta-effekten.

Ska jag amortera eller spara?

Det beror på bolåneräntan jämfört med förväntad sparavkastning. Är räntan 4 % och du tror att fonder ger 7 % långsiktigt kan sparande i fonder ge bättre utfall. Amortering är dock riskfri och minskar bolånets ränteexponering.

Vad händer om jag vill lösa ett bundet lån i förtid?

Banken tar ut ränteskillnadsersättning om marknadsräntan är lägre än din bundna ränta. Om marknadsräntan är högre kan du lösa lånet utan kostnad. Beräkna alltid kostnaden innan du löser ett bundet lån.