Månadskostnad i exemplet
Belåningsgraden är 75,0 % om bostaden är värd 4 000 000 kr. Årlig räntekostnad före avdrag blir 120 000 kr.
Beräknat ränteavdrag blir 34 200 kr per år. Amorteringen blir 60 000 kr per år.
Ränta och amortering visas separat eftersom de betyder olika saker. Räntan är en kostnad. Amorteringen minskar skulden men påverkar fortfarande hur mycket pengar som lämnar kontot varje månad.
| Post | Per år | Per månad |
|---|---|---|
| Ränta före avdrag | 120 000 kr | 10 000 kr |
| Ränteavdrag | 34 200 kr | 2 850 kr |
| Amortering | 60 000 kr | 5 000 kr |
| Ränta efter avdrag + amortering | 145 800 kr | 12 150 kr |
Räkna på ditt eget lån
Räntan, bostadens värde och amorteringsnivån förändrar kalkylen kraftigt. Använd bolånekalkylatorn för egna värden.
Exemplet tar inte med avgifter, driftkostnader eller individuella kreditvillkor.
Det betyder att månadskostnaden i tabellen inte är hela boendekostnaden. Den visar lånedelen, inte el, försäkring, avgift, underhåll eller flyttkostnader.
Testa högre och lägre ränta
Bolånekostnaden påverkas kraftigt av räntan eftersom lånebeloppet ofta är stort. En procentenhet kan betyda flera tusen kronor per månad på större lån.
Räkna därför inte bara på en räntenivå. Testa även vad som händer om räntan stiger, om amorteringen ökar eller om ränteavdraget får mindre effekt än väntat.
Ett hushåll som klarar kalkylen vid flera räntenivåer har bättre marginal än ett hushåll där kalkylen bara fungerar vid den lägsta räntan.
Vad lånebeloppet gör med ekonomin
På ett lån på 3 000 000 kr motsvarar varje procentenhet i ränta ungefär 30 000 kr per år före ränteavdrag. Det gör att små ränteskillnader snabbt blir stora belopp.
Belåningsgraden påverkar också hur lånet bör förstås. Hög belåning kan innebära högre krav på amortering och mindre marginal om bostadens värde skulle falla.
När du jämför två bostäder eller två lånebelopp bör du därför räkna både ränta, amortering och övriga boendekostnader i samma månadsbudget.
Varför bolån behöver stresstestas
Ett bolån på flera miljoner är känsligt för ränteförändringar. Därför bör exemplet inte bara räknas på en räntenivå.
Testa även högre ränta, högre amortering och ett scenario utan maximal effekt av ränteavdraget. Då blir kalkylen mer användbar.
Det gäller särskilt när lånet ligger nära hushållets smärtgräns. En kalkyl som bara fungerar med dagens ränta och full inkomst har små marginaler.
Bolånet är bara en del av boendekostnaden
Ränta och amortering är centrala, men boendeekonomin påverkas också av driftkostnader, avgift, försäkring, underhåll och flyttkostnader.
Ett bolån som ser rimligt ut i en enkel kalkyl kan bli ansträngt om övriga kostnader underskattas.
Därför bör bolånekalkylen kompletteras med en hushållsbudget. Räntan visar lånets kostnad, men budgeten visar om vardagen faktiskt går ihop.
Jämför lånebelopp i kronor, inte känsla
Skillnaden mellan två och fyra miljoner i lån blir tydlig först när ränta och amortering räknas per månad. Det är lätt att underskatta effekten av stora lånebelopp när allt uttrycks i procent.
Räkna också på belåningsgrad. Ett större lån kan ha liknande månadskostnad vid lägre ränta, men högre belåning kan påverka amortering, risk och bankens bedömning.
Använd exemplet som en startpunkt och gå sedan vidare till bolånekalkylatorn med egna avrundade värden.
Vad exemplet säger om buffert
Ett bolån bör inte äta upp hela sparutrymmet. Om ränta och amortering lämnar för liten marginal blir hushållet känsligt för reparationer, avgiftshöjningar eller tillfälligt lägre inkomst.
Därför bör bolånekalkylen alltid läsas ihop med buffert och löpande sparande. Ett lägre lånebelopp kan ibland ge mer frihet än en bostad som pressar budgeten.
Exemplet visar lånedelen, men beslutet behöver förstås i hela hushållets ekonomi.